公积金冲抵贷款有两种方式：每年冲还和按月冲还。根据贷款合同的约定，如果贷款采用等额本息的还款方式，那么公积金冲抵时既有本金，也有利息；如果采用等额本金的方式，则先还本金，再还利息。
1、年冲是一种方法，即提取住房公积金余额一次性归还贷款余额，重新计算月还款额并继续按月还款的做法。
2、月冲是指每月从住房公积金账户提取用于支付当月住房贷款本息的一种方法。
可以利用公积金封存进行风险对冲吗？
如果用户在住房公积金被封存前已经办理了公积金冲还贷款业务，住房公积金被封存并不会影响冲债，只要账户里有余额，银行会自动扣除余额抵偿本息，或是一次性扣除用来抵偿应还本金，直到余额为零。
一般情况下，公积金被封存是由于用户与单位之间停止了工资关系导致公积金断缴，账户也不能转移以及不符合销户提取公积金的条件。但是，在办理新工作之后，就可以向新单位提出启封，而且要继续缴公积金，使银行能够一直扣款。用户需要注意的是，公积金处于封存状态期间，不能办理公积金住房贷款，但仍然可以申请提取公积金以购买自住住房。
如何办理公积金还贷对冲
办理公积金对冲还贷，用户可以向公积金中 心提交申请，准备好相关资料，满足公积金中 心的要求即可办理业务，可以根据个人实际情况选择按年冲抵或月冲抵，但在申请时需要符合公积金中 心的一系列规定，比如，用户公积金账户有足够余额而且账户状态正常。